Hypotekárny úver v roku 2022. Veľa zmien v neprospech dlžníkov

Prvá polovica roku 2022 bola spojená s výrazným spomalením ekonomiky. Zmeny spôsobené predovšetkým epidémiou koronavírusu bankový sektor neušetrili. Aktuálne ponuky pôžičiek už nie sú také výhodné ako v predchádzajúcich rokoch. Pozrite sa, aké zmeny boli prinesené v roku 2022-2023 a čo môže očakávať klient, ktorý žiada o hypotéku v popredných bankách.

Ak plánujete renováciu alebo dokončovanie interiéru, použite službu Hľadať dodávateľa, ktorá je k dispozícii na webovej stránke Stavebné kalkulačky. Po vyplnení krátkeho formulára získate prístup k najlepším ponukám.

Hypotekárny úver v roku 2022

Séria 2022 sa skončila

Vzhľadom na veľmi nízku mieru nezamestnanosti a dynamický hospodársky rast boli pôžičky na bývanie v roku 2022 veľmi obľúbené. Banky dokonca očakávali rastúci záujem dlžníkov a dobrá séria mala pokračovať aj v roku 2022. Podľa údajov, ktoré poskytol Credit Information Bureau, hodnota pôžičiek poskytnutých v januári a februári 2022 predstavovala 11 miliárd PLN. Bolo to o 26 percent viac ako v rovnakých mesiacoch minulého roka.

Prvé vládne obmedzenia súvisiace s koronavírusom nadobudli účinnosť 12. marca 2022-2023. V tom čase boli zatvorené školy, vzdelávacie inštitúcie a neskôr aj mnohé firmy a nákupné centrá. Napriek tomu boli zákazníci stále ochotní analyzovať ponuky pôžičiek a banky im ich poskytli v takmer nemennej výške. Hypotéka sa javila ako skvelý spôsob financovania kúpy nehnuteľnosti. Väčšina bánk vtedy vyhlásila, že zmeny z 12. marca neovplyvnia počet poskytnutých žiadostí o pôžičku.

Prvé zmeny v hypotékach bolo možné pozorovať na začiatku druhého štvrťroka 2022. Klienti si nie sú istí svojou budúcnosťou a pozerajú sa na pôžičky na bývanie s rastúcimi obavami. Opatrnosť bánk zvýšil aj nárast nezamestnanosti a spomalenie ekonomiky. Prvou výraznou zmenou v poskytovaní hypotekárnych úverov bolo zvýšenie limitu vlastného príspevku.

Hypotekárny úver a vlastný príspevok v roku 2022-2023

Podľa odporúčania poľského úradu pre finančný dohľad z roku 2022 by mal byť minimálny vlastný príspevok na pôžičky na bývanie 20%. Výnimkou bola situácia, v ktorej poisťovateľ kryje 10% z tejto hodnoty. V tomto prípade možno za minimálny príspevok zákazníka na hypotéku považovať 10% a zvyšných 10% poskytne poisťovateľ.

Menší vlastný príspevok na hypotéku bol dobrým riešením pre mnohých investorov, ktorí si nemohli dovoliť rýchlo ušetriť. Ponuky úverov od začiatku roku 2022 sa ukázali byť celkom priaznivé. Napríklad hypotéka v banke PKO BP a PKO Bank Hipoteczny si vyžiadala 10% vlastný príspevok. V súčasnosti je požadovaná bezpečnosť 20%.

Mnoho ďalších bánk sa tiež rozhodlo zvýšiť minimálnu výšku vlastného príspevku. Minimálny vlastný príspevok na hypotéku v banke PKO S.A. sa zvýšil z 10 na 15%a zmena ING v banke Śląski sa zvýšila z 20 na 30%. Zmeny minimálneho vlastného príspevku na bývanie sa dotkli aj ostatných bánk. Dobrým príkladom je banka Ochrony Środowiska, kde sa minimálna hodnota vlastného príspevku zvýšila z 20 na 40%. Určite to nie je priaznivá zmena pre zákazníkov s nižšími finančnými rezervami. Ak hľadáte ďalšie informácie, skontrolujte tiež tu zhromaždené články o hypotekárnych úveroch.

Hypotekárny úver - minimálny vlastný príspevok na úvery na bývanie, porovnanie bánk

	Minimálny vlastný príspevok pred zmenou	Minimálny vlastný príspevok po zmene
PKO BP	10%	20%
PKO Bank HIpoteczny	10%	20%
PKO S.A.	10%	15%
ING v Bank Śląski	20%	30%
Banka pre ochranu životného prostredia	20%	40%
Bankové tisícročie	10%	10%

Odporúčané notebooky - overte si ceny!

Pôžičkové ponuky s nízkou akontáciou nemusia byť vždy výnosné. V prípade hypotéky s nízkym vlastným príspevkom na poistenie musíme počítať s nutnosťou vynaložiť dodatočné náklady. Náklady na poistenie nízkeho príspevku na byt alebo dom sa budú účtovať dovtedy, kým sa nedosiahne zostatok 80% hodnoty zabezpečenia.

Aktuálne ponuky pôžičiek sa vzďaľujú od vlastného príspevku úrovne 10 na poistenie. Banky, ktoré túto možnosť stále ponúkajú, si môžu pridať do zoznamu podmienok a zvýšiť maržu poistenia nízkych záloh.

Čo sa ešte zmenilo v roku 2022?

Dosiahnutie bonity je stále ťažšie

Investori, ktorí hľadajú finančné prostriedky na stavbu domu alebo bytu, musia spĺňať stále prísnejšie kritériá. Mnoho bánk sprísnilo požiadavky na kritériá finančného hodnotenia klientov, čo malo za následok zníženie bonity.

Zo správ portálu bankier.pl vyplýva, že súčasná bonita Poliakov sa neustále znižuje, nič na tom nezmenili ani zníženie úrokových sadzieb, ktoré znížilo WIBOR na rekordne nízku úroveň. Rozdiely vo výške bonity budeme sledovať porovnaním aktuálneho stavu s ponukou bánk od začiatku roku 2022.

Ďalej budeme analyzovať februárové, aprílové a júnové správy portálu bankier.pl a porovnávať najobľúbenejšie ponuky pôžičiek. V oboch prípadoch boli braní do úvahy profiloví klienti s pôžičkou 30 splátok, rovnakými splátkami a LTV 80 percent. Bonita prezentovaná v kalkulačkách sa týkala ľudí s mesačným príjmom 6 000 PLN a ich vlastným príspevkom 20%.

Priemerné hodnoty úverovej bonity - porovnanie bánk vo februári, apríli a júni 2022.

breh	Maximálna odhadovaná bonita - február 2022.	Maximálna odhadovaná bonita - apríl 2022.	Maximálna odhadovaná bonita - jún 2022.	Rozdiel kapacity apríl - jún 2022
Banka Pocztowy	670 000 PLN	740 000 PLN	730 000 PLN	-10 000 PLN
BNP Paribas Bank	660 012 PLN	714 245 PLN	719 447 PLN	5 202 zl
Banka Pekao	683 100 PLN	680 100 PLN	668 900 PLN	-11 200 PLN
Bankové tisícročie	570 000 PLN	572 000 PLN	400 000 PLN	-172 000 PLN
Citi Handlowy	569 000 PLN	559 000 PLN	563 000 PLN	4 000 PLN
Santander Bank	561 441 PLN	546 399 PLN	509 311 PLN	-37 088 PLN
Kredit Agricole	618 140 PLN	539 791 PLN	547 626 PLN	7 835 PLN
mBank	640 PLN 174	499 121 PLN	466 507 PLN	-32 614 PLN
PKO BP	481 650 PLN	397 100 zl	404 000 PLN	6 900 PLN

Ako ukazuje analýza vyššie uvedenej tabuľky, väčšina bánk znížila bonitu svojich dlžníkov. Zaznamenali sme výrazné rozdiely v ponuke MBank a Santander Bank, ktorých bonita profilového klienta sa znížila o viac ako 30 000 PLN. Najväčšiu zmenu v ponuke úveru predstavila banka Millenium. Na prelome apríla a júna sa priemerná hodnota bonity profilového klienta znížila o 172 000 PLN. To je dosť citeľný rozdiel, ktorý vám môže sťažiť kúpu vysneného bytu alebo domu.

Fixná alebo variabilná úroková sadzba hypotéky

Úvery na výstavbu domu a domu majú spravidla variabilnú úrokovú sadzbu. Úroky z hypotéky s pevnou sadzbou ponúka niekoľko bánk, ale zákazníci ich vyberajú veľmi zriedka.

Pomer WIBOR ovplyvňuje výšku variabilnej úrokovej sadzby. V dôsledku zníženia hlavných úrokových sadzieb sa index WIBOR výrazne znížil. 1. apríla 2022 bola hodnota WIBOR 3M 1,17%a WIBOR 6M 1,18%. V júli 2022 je WIBOR 3M iba 0,26%a WIBOR 6M 0,28%.

Zníženie úrovne WIBOR môže byť výhodné pre dlžníkov, ktorí používajú vyrovnanie s pohyblivou sadzbou. Hypotéka sa v súčasnej dobe ukazuje byť jednoduchšie na splatenie a mesačné splátky pôžičky sú lákavé. Banky však stále častejšie zvyšujú sadzby hypoték. Zvýšená marža má byť určitou kompenzáciou súvisiacou so zvýšením kreditného rizika, je tiež reakciou na neobvyklé zníženie úrokových sadzieb.

Ceny nehnuteľností neustále rastú a nájomné sa predražuje

Určitou nepríjemnosťou pre potenciálnych dlžníkov môže byť aj rastúca cena nehnuteľnosti. Rozdiely v sadzbách pre m² Nehnuteľnosti z primárneho trhu vidíme hlavne vo veľkých mestách. V súčasnosti nič nenasvedčuje tomu, že by ekonomická kríza súvisiaca s koronavírusom mohla viesť k zníženiu cien nehnuteľností v atraktívnych lokalitách.

Rastúce ceny za prenájom boli v posledných mesiacoch tiež pozorované. To viedlo k situácii, keď je výhodnejšie vziať si pôžičku na byt ako prenajať nehnuteľnosť. Čoraz opatrnejšia politika bánk bohužiaľ obmedzuje maximálnu bonitu a zvyšuje minimálny vlastný príspevok. Vzhľadom na tento jav je financovanie hypotékou stále ťažšie dosiahnuť. Analytici zdôrazňujú, že niektoré banky môžu čoskoro nasledovať kroky banky Ochrony Środowiska a zvýšiť minimálny vlastný príspevok na 30 alebo dokonca 40%.

Vyššia cena bytov na primárnom trhu a stále menej výhodná maximálna bonita môžu podnietiť kúpu nehnuteľnosti na sekundárnom trhu. Hypotéka na byt zo sekundárneho trhu sa v súčasnosti môže ukázať ako atraktívnejšia pre investorov, ktorí majú menší rozpočet.

Online hypotekárna kalkulačka - ako skontrolovať aktuálne ponuky bánk?

Jeden z jednoduchších spôsobov, ako spočiatku porovnať ponuky bánk (napr. Úrokovú sadzbu a bonitu), je využiť ponuku online kalkulačky. Bezplatné kalkulačky vám umožnia veľmi rýchlo porovnať aktuálne bankové ponuky. Vďaka nim zistíme, či bude hypotéka vôbec možná, aký bude úrok z hypotéky na daný vlastný príspevok, ako aj minimálnu výšku vlastného príspevku na byt.

Ďalej uvádzame niekoľko ponúk pôžičiek v porovnaní s kalkulačkou totalmoney.pl. Pri našom porovnaní berieme do úvahy pôžičku 250 000 PLN, splatnú počas 25 rokov. Porovnanie je platné od 07.07.2020.

1. PKO BP - úverová kalkulačka naznačila, že PKO BP má v súčasnej dobe pre dlžníkov najatraktívnejšiu ponuku. Ponuka s názvom Own Angle poskytuje nízky úrok pri hypotéke 2,31% a výšku mesačnej splátky úveru 1 093,73 PLN.
2. ING Bank Śląski - na druhom mieste porovnania v kalkulačke bola ponuka ING Bank Śląski. Úroková sadzba hypotéky na dom alebo byt bola 2,38%, pričom RPSN bola 2,58%. Navrhovaná provízia bola stanovená na 1,90%. Hypotéka poskytnutá v ING Bank Śląski generuje mesačnú splátku 1 127,52 PLN.
3. Banka Pekao - Ponuka banky Pekao bola v kalkulačke na treťom mieste. Úroková sadzba hypotéky bola vypočítaná na 2,86% a RPSN na 3,08%. Banka Pekao si účtuje províziu vo výške 1,99% z mesačnej splátky úveru vo výške 1190,64 PLN.
4. Millenium Bank - Úvery na bývanie od Millenium Bank boli v kalkulačke totalmoney.pl na štvrtom mieste. Na hypotéku sa tu vzťahovala úroková sadzba 3,06% a navrhovaná RPSN bola 3,1% s nulovou províziou. Mesačná splátka pôžičky bola stanovená na 1 193,34 PLN.

Článok vychádza z januárovej správy o hypotekárnych úveroch a aprílového a júnového porovnania bankových ponúk a bonity pre profilových klientov, webu bankier.pl. Článok tiež používa porovnanie hypotekárnych úverov z kalkulačky celkových peňazí a ustanovenia odporúčania S poľského úradu pre finančný dohľad.