Väčšina Poliakov možnosť nákupu bytov na kľúč nevyužíva. Po mnoho rokov najobľúbenejšie bytové jednotky v developerskom štandarde a byty zo sekundárneho trhu. Ich nákup si vyžaduje komplexnú úpravu alebo obnovu. Tieto druhy aktivít je možné financovať hypotekárnym úverom. Stojí za to sa naň bližšie pozrieť, definovať základné formality a určiť náklady na celý projekt.
Staviate alebo rekonštruujete? Použite stavebné kalkulačky a vypočítajte náklady na obnovu alebo stavbu!
Všeobecné zásady poskytovania hypotekárnych úverov
Hypotekárny úver je najlepší spôsob, ako rýchlo kúpiť a dokončiť byt pre ľudí, ktorí nie sú schopní minúť niekoľko sto tisíc zlotých v hotovosti. Ide o finančný úver, ktorý zbiera nehnuteľnosti dlžníka. Proces žiadosti o financovanie z hypotekárneho úveru zahŕňa potrebu vybaviť mnoho formalít. Nezabudnite, že ide o účelovú pôžičku. To znamená, že banka bude priebežne sledovať stav nehnuteľnosti a rôzne fázy prípadnej obnovy.
Základom pre prijatie hypotéky je bonita. Postup jeho výpočtu je pre banku individuálnou záležitosťou. Najdôležitejšou vecou v tomto prípade však bude výška našich zárobkov, ako aj súčet ostatných bankových záväzkov. Ak máme bonitu, dokončíme ďalšie formality. V prípade žiadosti o financovanie dokončenia bytu musíme urobiť veľmi podrobný odhad investičných nákladov. Môžeme ho vytvoriť napríklad pomocou stránky Stavebné kalkulačky.
V tomto dokumente uvádzame všetky fázy vykonaných prác, ich náklady a dátum dokončenia. Nezabudnite, že čím podrobnejší je odhad nákladov, tým väčšia je šanca na získanie pôžičky. Niektoré banky požadujú, aby bol odhad nákladov podpísaný osobou s stavebnou kvalifikáciou. Podpisy profesionálov zvyšujú dôveryhodnosť potenciálneho dlžníka. Niekedy sa tiež stane, že banka požaduje, aby odhad nákladov urobil autorizovaný odhadca nákladov. Tieto situácie sú však zriedkavé a týkajú sa iba väčších investícií.
Hypotéka alebo pôžička v hotovosti?
Hypotéka je pôžička na špeciálny účel. To znamená, že môžeme pokrývať iba jasne definované stavebné materiály a zariadenia. Získanie tohto druhu dotácie bude tiež dosť časovo náročné a komplikované. Potreba predloženia mnohých dokumentov môže pre investora pôsobiť odradzujúco. Určitou nepríjemnosťou je aj čas poskytnutia hypotéky. V niektorých prípadoch môže prijatie prvej tranže trvať až niekoľko mesiacov.
Hotovostná pôžička je zase oveľa jednoduchšie riešenie. Prijatie tohto druhu pôžičky nevyžaduje vyplnenie a predloženie takého veľkého počtu dokumentov. Ďalšou výhodou je rýchlosť výberu peňazí, ktorá je v mnohých bankách iba niekoľko dní. Musíme však pamätať na to, že hypotéka je oveľa lacnejšie riešenie. Jeho úroková sadzba môže byť dokonca niekoľkonásobne nižšia ako v prípade hotovostných pôžičiek. Banka má cenný papier vo forme hypotéky, a teda si môže dovoliť predĺžiť splácanie záväzku. Zvýhodnená úroková sadzba (v porovnaní s hotovostnými pôžičkami) robí z hypotekárneho úveru najbežnejšiu formu financovania kúpy, obnovy a dokončovania bytov.
Čo môžeme financovať hypotékou?
Nezabudnite, že hypotéku je možné poskytnúť iba na vybrané prvky zariadenia bytu. Do odhadu nákladov môžeme zadať všetok stavebný materiál, sociálne zariadenia a zariadenia, ktoré budú s bytom trvalo spojené. Niektoré banky budú financovať aj vstavaný nábytok, náklady na nákup a inštaláciu vstavaných skríň a vstavaných domácich spotrebičov-tieto náklady je možné dodatočne vypočítať tu. Z týchto prostriedkov môžeme zaplatiť aj najatie profesionálov, ale vysporiadania musia byť presne zdokumentované vo forme faktúr. Hypotekárny úver nevyužijeme na financovanie akéhokoľvek zariadenia, ktoré tvorí hnuteľný majetok a nie je trvalo integrované s bytom. Tieto typy produktov budete musieť kúpiť z vlastných prostriedkov alebo pomocou hotovostnej pôžičky.
Pôžička na kúpu a dokončenie bytu
Vieš to…V závislosti od úverového poradcu môžu byť náklady na pôžičku v tej istej banke vyššie alebo nižšie dokonca o niekoľko tisíc zlotých? Preto stojí za to porovnať podmienky aspoň niekoľkých poradcov. Odporúčame vyplnením krátkeho formulára na našom webe - na jeho základe vás budeme kontaktovať s veľmi spoľahlivým sprostredkovateľom úverov, ktorý ponúka výhodné riešenia v mnohých bankách.
Skontrolovať!Od januára 2014 môže banka poskytovať pôžičky až do výšky 95% hodnoty majetku. Mnoho bánk však poskytuje pôžičku na kúpu a dokončenie bytu. Dôvodom je, že pri určovaní kolaterálu banky sa berie do úvahy hodnota majetku po dokončení rekonštrukcie alebo stavebných prác. Kúpime napríklad byt v hodnote 500 tisíc. zlotý. Na renováciu potrebujeme ďalších 50 000. zlotý. Ak zamestnanec banky odhaduje, že hodnota majetku sa primerane zvýši s nákladmi na obnovu, potom môžeme dostať 522,5 tisíc PLN. zlotý.
Musíme však pamätať na to, že hodnota nehnuteľnosti nemusí narastať s množstvom finančných prostriedkov, ktoré sme vložili do jej dokončenia alebo obnovy. Ak banka rozhodne, že cieľová hodnota nehnuteľnosti sa zvýši o 30 000 PLN, PLN potom dostaneme maximálne 503,5 tisíc. zlotý. Analytici odhadujú, že od roku 2015 bude maximálna výška úveru 90% hodnoty nehnuteľnosti. Zostávajúce výdavky budú musieť byť pokryté vlastnými prostriedkami.
O koľko sa zvýšia náklady na dokončenie bytu, ak použijeme úver?
Najjednoduchšie by bolo financovať celú obnovu alebo dokončenie bytu z vlastných prostriedkov. Túto možnosť bohužiaľ nemá každý investor. Použitie hypotéky zvýši naše výdavky o úrokovú sadzbu úveru. Nezabudnite, že pozostáva z premennej hodnoty a konštantnej hodnoty. Pohyblivá hodnota je úroková sadzba, ktorú banky aktualizujú každé tri mesiace. Na druhej strane je pevnou súčasťou marža uložená bankou. Jeho výška sa počas rokov splácania záväzku nemení (pokiaľ ustanovenia zmluvy o pôžičke nie sú formulované neobvyklým spôsobom).
Odporúčané dlažobné kocky - pozrite si najlepšie akcie!
Celá naša úroková sadzba môže byť v nominálnej forme. To je suma, ktorú vidíme v televíznych reklamách a na billboardoch bánk. V skutočnosti nominálna hodnota ešte neznamená skutočnú hodnotu. K deklarovanej nominálnej hodnote (napr. 8% ročne) treba pripočítať aj ďalšie bankové provízie, manipulačné poplatky atď. V skutočnosti sa reálna úroková sadzba pôžičky často pohybuje okolo 10-12%. Vyššie uvedené výpočty môžeme predstaviť na príklade. Predpokladajme, že na dokončenie bytu si vezmeme pôžičku. Jeho hodnota je 50 tisíc. PLN, pričom doba splácania je 3 roky. Za tento čas splatíme zhruba 12 tisíc. Nominálna hodnota PLN. Na druhej strane skutočná suma, ktorú zaplatíme za svoju obnovu (vrátane bankových poplatkov), bude 15 - 18 tisíc. zlotý. Bude to skutočná hodnota, o ktorú sa celkové náklady na obnovu nášho bytu zvýšia.
Oplatí sa požiadať o hypotéku na dokončenie bytu?
Všetko závisí od individuálnej situácie investora. Získanie hypotéky je často jediným spôsobom, ako rýchlo dokončiť byt. Bude to pre nás určite výnosnejšie ako hotovostné pôžičky s vysokým úrokom alebo účelové pôžičky. Pamätajte si, že hypotéka je najatraktívnejšia z hľadiska doby splácania a výšky splátok.
Úver na dokončenie bytu môžeme spojiť aj s úverom na jeho kúpu. Bude to pre nás výhodnejšie, ako kúpiť si byt na pôžičku a dokončiť ho z vlastných prostriedkov. Vlastné zdroje pridelené na obnovu budú lepšie alokované na vlastný príspevok. Nezabudnite, že pôžička na dokončenie bytu zvýši cieľovú hodnotu nehnuteľnosti, a tým zvýši bezpečnosť banky. Takýmto spôsobom dodatočne zvýšime vlastný príspevok a vďaka tomu budeme môcť s bankou vyjednať lepšie podmienky. Takéto činnosti môžu mať za následok citeľné zníženie našich celkových výdavkov spojených s kúpou a dokončením nehnuteľnosti.
